Le montant du PTZ se calcule en multipliant le coût de l’opération retenu (le prix du projet, dans la limite d’un plafond qui dépend de la zone et du nombre d’occupants) par une quotité de 10 % à 50 %, fixée selon votre tranche de revenus et le type de logement. En 2026, le prêt à taux zéro peut ainsi atteindre 180 000 € sans intérêts. Si vous découvrez le dispositif, commencez par notre guide du prêt à taux zéro 2026.
La formule : montant du PTZ = min(coût de l’opération ; plafond de coût) × quotité.
Étape 1 : vérifier que vous êtes sous le plafond de ressources
Avant tout calcul, votre revenu retenu — le plus élevé entre votre revenu fiscal de référence N-2 cumulé et le coût de l’opération divisé par 9 — doit être inférieur au plafond de ressources de votre zone : 49 000 € pour une personne seule et 102 900 € pour quatre personnes en zone A bis ou A, par exemple. Le tableau complet, de une à huit personnes et pour les quatre zones, figure dans notre guide sur les conditions du PTZ.
Étape 2 : le plafond de coût d’opération (plafond PTZ 2026)
L’État ne finance pas un pourcentage du prix sans limite. Le coût pris en compte est plafonné selon la zone du logement et le nombre de personnes qui l’occuperont.
| Personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Plafonds de coût d’opération, logement neuf, offres émises depuis avril 2025 (source : service-public.gouv.fr).
Si votre logement coûte moins que le plafond, le calcul se fait sur son coût réel. S’il coûte plus, ce qui est le cas de la plupart des achats neufs à Paris et en petite couronne, c’est le plafond qui sert de base. Un couple qui achète un deux-pièces à 380 000 € dans le Val-de-Marne verra son PTZ calculé sur 225 000 €.
Étape 3 : déterminer votre tranche de revenus
Divisez votre revenu retenu par le coefficient familial : 1 (une personne), 1,5 (deux), 1,8 (trois), 2,1 (quatre), 2,4 (cinq et plus). Comparez le résultat aux seuils de votre zone.
| Revenu ÷ coefficient | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| Tranche 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| Tranche 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
| Tranche 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| Tranche 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Étape 4 : appliquer la quotité
| Tranche | Appartement neuf (collectif) | Maison individuelle neuve | Ancien avec travaux (B2, C) |
|---|---|---|---|
| 1 | 50 % | 30 % | 50 % |
| 2 | 40 % | 20 % | 40 % |
| 3 | 40 % | 20 % | 40 % |
| 4 | 20 % | 10 % | 20 % |
Les montants maximums par zone
En combinant le plafond de coût le plus élevé (5 personnes et plus) et la quotité la plus forte (tranche 1, collectif), on obtient le PTZ maximal de chaque zone :
| Zone | PTZ maximal (appartement neuf) | PTZ maximal (maison neuve) |
|---|---|---|
| A bis / A | 180 000 € | 108 000 € |
| B1 | 162 000 € | 97 200 € |
| B2 | 132 000 € | 79 200 € |
| C | 120 000 € | 72 000 € |
Trois exemples de calcul du montant PTZ
Exemple 1 : une personne seule, studio neuf en zone A
Prix : 230 000 €. RFR 2024 : 26 000 €.
- Revenu retenu : max(26 000 € ; 230 000 ÷ 9 = 25 556 €) = 26 000 €, sous le plafond de 49 000 €.
- Tranche : 26 000 ÷ 1 = 26 000 € → tranche 2.
- Coût retenu : plafond de 150 000 € (prix supérieur).
- Montant : 150 000 × 40 % = 60 000 €, remboursés sur 20 ans dont 8 ans de différé.
Exemple 2 : une famille de quatre, maison neuve en zone B1
Prix : 300 000 €. RFR 2024 : 40 000 €.
- Revenu retenu : max(40 000 € ; 33 333 €) = 40 000 €, sous le plafond de 72 450 €.
- Tranche : 40 000 ÷ 2,1 = 19 048 € → tranche 1 (seuil B1 : 21 500 €).
- Coût retenu : plafond de 283 500 €.
- Montant : 283 500 × 30 % = 85 050 €, remboursés sur 25 ans dont 10 ans de différé. En appartement neuf, la quotité serait de 50 %, soit 141 750 €.
Exemple 3 : l’effet de la règle « coût ÷ 9 »
Un couple sans enfant achète un trois-pièces neuf à 450 000 € en zone A. Son RFR 2024 est de 30 000 €.
- Revenu retenu : max(30 000 € ; 450 000 ÷ 9 = 50 000 €) = 50 000 €, sous le plafond de 73 500 €.
- Tranche : 50 000 ÷ 1,5 = 33 333 € → tranche 3.
- Coût retenu : plafond de 225 000 €.
- Montant : 225 000 × 40 % = 90 000 €, remboursés sur 15 ans dont 2 ans de différé.
Sans la règle du coût ÷ 9, le couple aurait été en tranche 1 (30 000 ÷ 1,5 = 20 000 €) et aurait obtenu 112 500 € avec 10 ans de différé. Acheter plus cher peut donc faire changer de tranche et réduire le PTZ.
Ce que le montant du PTZ change dans votre financement
Un PTZ de 90 000 € ne réduit pas votre prix d’achat : il remplace une partie du prêt bancaire par un prêt sans intérêts. Sur 15 à 25 ans, l’économie d’intérêts représente souvent plusieurs dizaines de milliers d’euros par rapport à un crédit classique du même montant. Il améliore aussi votre capacité d’emprunt pendant le différé, puisque vous ne remboursez pas encore le PTZ (voir notre guide sur la durée du PTZ et le différé).
Pour aller plus loin, combinez-le avec d’autres aides : TVA réduite en zone ANRU / QPV, bail réel solidaire, prêt Action Logement — l’ordre de montage est détaillé dans notre guide sur le cumul des prêts aidés.
À retenir : en 2026, le PTZ représente 10 % à 50 % d’un coût d’opération plafonné entre 100 000 € et 360 000 €. Calculez votre montant avec la simulation PTZ 2026 : éligibilité et montant, puis cherchez un logement dans nos programmes neufs éligibles au PTZ, par exemple dans les Hauts-de-Seine.